Zamítnutí konsolidace je stav, kdy vám v bance zamítnou žádost o sloučení půjček. Ať už hned na začátku procesu či v průběhu. Od banky se častokrát tento důvod zamítnutí nedozvíte. Může to být z důvodů interních záležitostí, kdy ani bankéř s kterým se bavíte nemusí vědět nebo vám to není oprávněn sdělit. Je však několik pravděpodobných důvodů, kvůli kterým se vaše žádost zamítla. Některé z nich se dají rozklíčovat a předejít tak zamítnutí i v budoucnu před samotnou žádostí. Některé se nedozvíte vůbec, jelikož banka může mít své interní parametry na rizikovost klienta. My se podíváme, jak se tyto záležitosti řeší a jak tomu předejít při dalším pokusu u jiné banky.
Nejčastější důvody zamítnutí konsolidace
To, že vám v jedné bance zamítli žádost o konsolidaci ještě neznamená, že vám to zamítnou i v jiné bance. Banka vám častokrát ani důvod nesdělí. Proto se orientujeme podle zkušeností s našimi klienty a s rozhovory s bankovními pracovníky. Důvodů může být několik, ale my se podíváme na ty nejčastější z nich.
- Nízké příjmy– možná nejčastější důvod můžou být špatně propočítané příjmy vs výdaje. Do výdajů se často zahrnují výdaje na děti, další osobu v domácnosti, závazky, které nebudete slučovat (kontokorenty, kreditní karty, hypotéka, půjčky), na bydlení a za běžné výdaje (jídlo, cestovné, atd…). Pokud se stane, že výdaje jsou vyšší a nezbyde část na životní minimum, bude žádost zamítnutá už na začátku procesu. Tomuto se dá před podáním žádostí vyvarovat.
- Špatná platební morálka– pokud je to už na takové cestě, kdy nejste schopni včas splácet své závazky a opožďujete se i o několik měsíců, může to být velký problém. Ovšem i u některých bank se toto dá řešit. Vždy však záleží na bankovních registrech, jelikož některé bankovní i nebankovní společnosti nemusí tyto věci propsat.
- Špatné registry– tímto se dá zjistit opravdu mnoho. Pokud už máte úvěrovou historii a nemáte ji zrovna nejlepší, tzn. máte opožděné splátky, zesplatnění úvěru, odložené splátky atd. To vše se dá zjistit z bankovních a nebankovních registrů a má to velký vliv na žádost o úvěr. Proto je dobré před zadáním žádosti, pokud si nejste jistí, kouknout na výpis z registrů (BRKI a NRKI) sami na kolikmam.cz. Vyvarujete se tak zamítnutí žádosti ještě před jejím podáním.
- Četnost úvěrů– i toto může být pro některé banky problém, proměnných je mnoho. Může vám to vycházet příjmově, ale pokud máte mnoho malých úvěrů, banka to může brát rizikově a nemusí vám žádost schválit. Slovíčko “mnoho“ má více podob, a nedá se přesně určit počet. Co se týče schvalování žádostí, má na ně vliv více faktorů. Takže pro banku může být v pořádku 10 úvěrů, ale 6 úvěrů může být pro tu stejnou banku problém.
- Vysoká zadluženost– toto je podobné jako první ze zmíněných důvodů zamítnutí konsolidace. Většinou nastává, pokud máte mnoho existujících dluhů v poměru k vašim příjmům. Pokud je tento poměr příliš vysoký, může to znamenat, že nemáte dostatek finančních prostředků na splácení dalších půjček. Je potřeba najít banku, které vyšší poměr dluhů nevadí a refinancovat u ní, jakmile se sníží měsíční náklad, dá se s půjčkou již dělat více.
- Sázení– pokud je to mimo bankovní účet, který se dokládá ke zpracování úvěru, problém to není. Avšak ten nastává v momentě, kdy jsou sázky propsány na bankovním výpisu , který figuruje u banky při žádosti o úvěr (to je ten, kam vám chodí příjem). I když banky v určitých případech tolerují cca 5-10% z příjmu na sázení a také záleží na pravidelnosti sázek. I s tímto se však dá pracovat před podáním žádosti o úvěr.
- Odklad splátek– většina bank tolerovala odklad splátek v covidu. Avšak mimo toto období se odklad splátek jeví jako neschopnost splácení úvěrů. Banka vás tak muže brát jako rizikového klienta a v důsledku to může být velký problém.
- Exekuce, insolvence– nesešli jsme se s bankou, která by schválila úvěr v těchto dvou případech. I poté, co už máte ukončené a splacené všechny exekuce, může být velký problém při schválení. Některé banky mají lhůtu pro možné schválení úvěru po exekuci nastavenou až po půl roce, jiné déle. U insolvence to může být až 4 roky, kdy šance na získání úvěru jsou relativně malé. Ale stále to není vyloučené. Jde o zkušenosti poradců, kteří vám v těchto specifických podmínkách dokáží poradit.
- Zamítnuté žádosti– počet zamítnutých žádostí má také vliv na další zamítnutí konsolidace.
- Pracovní neschopnost– musíte počkat, až budete zase v pracovním poměru. Nejlépe 3 měsíce po neschopnosti. Banky totiž neakceptují příjem z dávek za nemocenskou.
POZOR!!: Pokud máte zprávu z banky o zamítnutí konsolidace, nedělejte další žádosti u jiných bank. Mnoho zamítnutých žádostí může mít negativní vliv na další podané žádosti. Je proto důležité nejdříve zjistit, co je příčinou tohoto zamítnutí.
Průměrná úroková sazba nových úvěrů
Podle České Bankovní Asociace je k 10/2024 průměrná úroková sazba nových úvěrů 8,6% p.a. Orientačně můžete porovnat s vaší sazbou. Dnes již banky nabízí úrokovou sazbu pod 5% p.a.
Jak postupovat po zamítnutí konsolidace
Zamítnutí konsolidace není stopka. Je to signál, že není něco v pořádku. Je potřeba hledat. Jelikož některé důvody pro zamítnutí mohou přetrvávat i u jiných bank, je potřeba zjistit co se s danou věcí dá dělat.
- Zjistěte důvod zamítnutí
- kontaktujte banku, která vaši žádost zamítla a zkuste zjistit důvody. To vám pomůže pochopit, co je potřeba zlepšit
- Zkontrolujte své bankovní registry
- ujistěte se, že bankovní a nebankovní registry (BRKI a NRKI) neobsahují negativní záznamy, které by mohly ovlivnit šance na schválení konsolidace
- Zlepšete svou finanční situaci
- snižte svou zadluženost: snažte se splatit co nejvíce dluhů, abyste snížili svůj poměr dluhu k příjmům
- zvyšte své příjmy: hledejte způsoby, jak zvýšit své příjmy, například přijetím další práce (např. DPČ, jelikož DPP banky většinou neberou), nebo dočasným zvýšením přesčasů (banka uznává většinou průměr příjmu za 3 poslední měsíce)
- Zvažte alternativní možnosti
- refinancujte- zkuste refinancovat jednotlivé půjčky za lepších podmínek. Pokud máte více půjček u jednoho věřitele, může být lepší volbou konsolidace u něj. Máte i větší šanci, že taková žádost o konsolidaci bude schválená.
- splátkové kalendáře- pokud už nezvládáte splácet vysoké splátky, mohlo by být dočasným řešením i zřízení splátkového kalendáře, některé banky jsou flexibilní i v nastavení výše splátky.
- Připravte se na novou žádost
- shromážděte všechny potřebné dokumenty a informace, které mohou podpořit vaši žádost o konsolidaci
- zlepšete svou bonitu – ujistěte se, že máte stabilní a pravidelné příjmy, na výpisech kam chodí vaše příjmy nemáte sázení a že máte úvěrovou historii podle výpisu z registrů v pořádku
- Podání nové žádosti
- pokud nemáte mnoho zamítnutí, dá se toto řešit ihned po zjištění důvodu předešlého zamítnutí konsolidace, Pokud by však bylo mnoho negativních žádostí o úvěr, je potřeba počkat většinou 3 měsíce
- po zjištění popřípadě zlepšení své finanční situace a přípravě všech potřebných dokumentů, můžete podat novou žádost o konsolidaci u stejné nebo u jiné finanční instituce. K tomu, jestli se vracet k žádosti u stejné banky, je potřeba vědět důvod zamítnutí
Jak se připravit na novou žádost a předejít tak zamítnutí konsolidace
Pokud si nejste jistí, jak vypadají vaše bankovní registry, je dobré si nechat vyjet již zmiňovaný výpis z bankovních a nebankovních registrů. Dáte za něj 200,- Kč a budete si jistí, že máte vše v pořádku. V opačném případě je potřeba přizpůsobit řešení k dané situaci. Doporučujeme řešit postup nejlépe s finančním poradcem. Tento krok Vás nic nestojí a přesto vám dokáže ulehčit práci se sháněním informací a s metodikou bank.
TIP: Jak se říká: “Rozhodím sítě a uvidím, kde to vyjde“. To opravdu není nejlepší způsob, jak zjistit u které banky máte největší šanci konsolidovat půjčky. Akorát si tím můžete uškodit. Rozhodně lepší způsob bude, pokud si nejste opravdu jistí svojí situací, ozvat se nám nebo jinému poradci (ne bance) a zhodnotit možnosti. Pokud si jste jistí, zkuste to u jedné a uvidíte. Předejdete tak dalšímu zamítnutí konsolidace.
