Zamítnutí konsolidace? Co to znamená a jak postupovat dál

Zamítnutí konsolidace nastává, když vám banka odmítne žádost o sloučení půjček. Často se přesný důvod zamítnutí konsolidace nedozvíte, protože banky nemají povinnost jej sdělovat a někdy jej nezná ani bankéř, se kterým komunikujete. Existuje však několik typických příčin, proč k zamítnutí konsolidace dochází.

To, že vám jedna banka zamítla konsolidaci, neznamená, že ji zamítnou všechny. Důležité je však pochopit možné příčiny a předejít opakovanému zamítnutí konsolidace při dalším pokusu.

📢 POZOR: Asi nejdůležitější radu, kterou vám na začátek můžeme dát je, ať už to nezkoušíte znovu bez zjištění příčiny. Pokud už máte 3 a více zamítnutí za poslední 3 měsíce, další už se zamítnou z principu. Následně je potřeba čekat 3 měsíce bez podání jakékoliv další žádosti jak u bankovních tak nebankovních institucí. Samozřejmě splácet řádně v termínu, který máte nastavený.

Nejčastější důvody zamítnutí konsolidace

Nízké příjmy

Nejběžnějším důvodem zamítnutí konsolidace jsou nedostatečné příjmy vzhledem k vašim výdajům. Banky započítávají:

• Výdaje na děti a další osoby v domácnosti
• Stávající závazky (kontokorenty, kreditní karty, hypotéky, půjčky)
• Náklady na bydlení
• Běžné výdaje (jídlo, cestovné atd.)

Pokud výdaje převyšují příjmy a nezbývá vám životní minimum, banka žádost o konsolidaci zamítne.

Špatná platební morálka

Pokud se opožďujete se splácením stávajících závazků, může to vést k zamítnutí konsolidace. Některé banky jsou ochotnější hledat řešení, ale záleží na závažnosti problémů.

Negativní záznamy v registrech

Z bankovních a nebankovních registrů (BRKI a NRKI) banky zjistí vaši úvěrovou historii. Opožděné splátky, zesplatnění úvěru nebo odložené splátky snižují šance na schválení konsolidace. Výpisy z registrů můžete stahovat za 200,- Kč z kolikmam.cz

Četnost úvěrů

Příliš mnoho malých úvěrů může banka vyhodnotit jako rizikové, i když vám to příjmově vychází. Každá banka má vlastní kritéria – pro jednu může být problém 6 úvěrů, pro jinou i 10 úvěrů může být akceptovatelné.

Vysoká zadluženost

Vysoký poměr dluhů k příjmům signalizuje bance, že nemáte dostatek prostředků na splácení dalších závazků. Některé banky akceptují vyšší míru zadlužení než jiné.

Obvykle zadlužení vzniká z jednorázových půjček. Příklad: Vezmete si mikropůjčku 30tis. do příštího měsíce. Bohužel tato výše úvěru se propíše do registrů i jako měsíční splátka. Běžně se tyto úvěry nedají u banky řešit konsolidací. Přičemž je to začarovaný kruh, pokud totiž vyděláváte cca 30tis měsíčně, už vám to nevychází bonitně.

Sázení

Pravidelné sázky zobrazené na bankovním výpisu, který dokládáte při žádosti o konsolidaci, mohou být problém. Banky obvykle tolerují sázky do 5-10 % příjmu, ale záleží na jejich pravidelnosti.

Odklad splátek

Kromě období COVID-19, kdy banky odklady tolerovaly, se odklad splátek obvykle považuje za signál neschopnosti splácet, což může vést k zamítnutí konsolidace.

Exekuce, insolvence

Probíhající exekuce nebo insolvence prakticky vylučují možnost konsolidace. I po splacení všech exekucí požadují banky „čisté období“ – některé 6 měsíců, jiné déle. Po insolvenci to je běžně 5 let.

Zamítnuté žádosti

Vysoký počet zamítnutých žádostí o konsolidaci může negativně ovlivnit posouzení vaší další žádosti. Banky sdílejí informace o žádostech. Řeší se 3 měsíce zpětně.

Pracovní neschopnost

V období pracovní neschopnosti obvykle banky konsolidaci neschválí. Doporučuje se počkat alespoň 3 měsíce po návratu do práce, protože banky neakceptují příjem z nemocenského pojištění. U některých bank se žádost dá řešit i po první příchozí platbě od zaměstnavatele.

📢 POZOR: Pokud vám zamítli konsolidaci, nedělejte okamžitě další žádosti u jiných bank. Mnoho zamítnutých žádostí má negativní vliv na vaše hodnocení. Nejprve zjistěte příčinu zamítnutí.

 

📢 POZOR!: Častá chyba je, pokud si berete nový úvěr na konsolidaci vašich stávajících závazků. V momentě, kdy berete nový úvěr a neděláte účel konsolidace u banky, nemusíte vycházet bonitně. Je tedy potřeba rovnou sloučit půjčky u banky nikoliv brát nový úvěr.

Průměrná úroková sazba nových úvěrů

Podle České Bankovní Asociace je průměrná úroková sazba u nových úvěrů k říjnu 2024 8,6 % ročně. Tento údaj můžete použít pro srovnání s vaší současnou sazbou, ale pamatujte, že konkrétní nabídka závisí na vaší individuální situaci.

Jak postupovat po zamítnutí konsolidace

Zamítnutí konsolidace není konečná stopka. Je to signál, že je potřeba něco změnit. Zde je postup, jak situaci řešit:

1. Zjistěte důvod zamítnutí

• Kontaktujte banku a pokuste se zjistit, proč byla vaše žádost o konsolidaci zamítnuta
• Tyto informace vám pomohou pochopit, co je potřeba zlepšit

2. Zkontrolujte své bankovní registry

• Vyžádejte si výpis z registrů BRKI a NRKI (můžete použít službu kolikmam.cz)
• Ověřte, zda neobsahují negativní záznamy ovlivňující schválení konsolidace

3. Zlepšete svou finanční situaci

• Snižte zadluženost: Pokuste se splatit menší dluhy
• Zvyšte příjmy: Zvažte přijetí další práce (DPČ, přesčasy) – banky obvykle posuzují průměr za poslední 3 měsíce

4. Zvažte alternativní možnosti

• Refinancování jednotlivých půjček: Místo konsolidace všech půjček
• Konsolidace u stávajícího věřitele: Pokud máte více půjček u jednoho věřitele
• Splátkové kalendáře: Některé banky nabízí flexibilní nastavení výše splátek

5. Připravte se na novou žádost

• Shromážděte všechny potřebné dokumenty
• Zlepšete svou bonitu (stabilní příjem, žádné sázky na výpisech)
• Ujistěte se, že máte čistou úvěrovou historii

6. Podání nové žádosti

• Pokud nemáte mnoho zamítnutí, můžete zkusit podat novou žádost
• Při více zamítnutích počkejte alespoň 3 měsíce
• Po zlepšení situace zvažte novou žádost o konsolidaci u stejné nebo jiné banky

💡 TIP: Místo nahodilého zkoušení různých bank se raději poraďte s nezávislým finančním poradcem. Tento krok vás nic nestojí a může vám ušetřit mnoho starostí. Poradce dokáže vyhodnotit vaši situaci a doporučit banku s nejvyšší šancí na schválení konsolidace.

Jak se připravit na novou žádost a předejít zamítnutí konsolidace

Pro maximalizaci šancí na schválení konsolidace doporučujeme tyto kroky:

1. Prověřte své registry: Zaplaťte 200 Kč za výpis z bankovních a nebankovních registrů, abyste věděli, jak vypadá vaše úvěrová historie
2. Doložte stabilní příjmy: Ujistěte se, že máte alespoň 3 měsíce prokazatelných a stabilních příjmů na výpisech
3. Omezte rizikové chování: Vyhněte se sázení a nepravidelným výběrům velkých částek z účtu
4. Splaťte menší dluhy: Pokud můžete, pokuste se před žádostí o konsolidaci splatit některé menší závazky / mikropůjčky
5. Konzultujte s odborníkem: Nechte si poradit od finančního poradce (ne bankéře), který vám může nabídnout nezávislé hodnocení

💡 TIP: Rozhodně není vhodný přístup „rozhodím sítě a uvidím, kde to vyjde“. Tato strategie může způsobit další zamítnutí konsolidace. Je lepší podat jednu, dobře připravenou žádost.

Nejčastější otázky o zamítnutí konsolidace (FAQ)

Jak dlouho zůstává zamítnutí konsolidace v registrech?

Informace o zamítnutých žádostech mohou v registrech zůstat až 1 rok, některé banky však zohledňují i starší záznamy ve svých interních systémech.

Můžu požádat o konsolidaci znovu u stejné banky?

Ano, ale je vhodné počkat, až se změní okolnosti, které vedly k zamítnutí. Obvykle se doporučuje počkat alespoň 3 měsíce.

Kolik zamítnutí konsolidace je příliš mnoho?

Už tři zamítnutí během krátkého období (3 měsíce) mohou výrazně snížit vaše šance na schválení další žádosti.

Jak zjistím, co je v mých registrech?

Můžete si vyžádat výpis z bankovních a nebankovních registrů (BRKI a NRKI) přes služby jako kolikmam.cz nebo přímo u provozovatelů registrů.

Závěr

Zamítnutí konsolidace není konec vašich finančních možností. Je to spíše signál, že je třeba udělat určité změny, než požádáte znovu. S lepším pochopením důvodů zamítnutí, zlepšením finanční situace a správnou přípravou můžete zvýšit své šance na schválení konsolidace v budoucnu.

Klíčem je trpělivost, systematický přístup a případná konzultace s odborníkem, který vám může poskytnout individuální rady podle vaší konkrétní situace. Nepodávejte zbytečně mnoho žádostí najednou a zaměřte se na zlepšení faktorů, které jsou pro schválení konsolidace nejdůležitější.

Pamatujte, že zamítnutí konsolidace je často jen dočasným stavem, který lze s vhodným přístupem překonat.

Pokud byste chtěli odbornou radu při zamítnutí konsolidace a pomoc při podání nové žádosti, ozvěte se nám. Řešíme nezávazně a celý proces je zdarma. Chci radu.